Банк Москвы придумал, как обезопасить себя от вкладчиков

Интерком-Аудит в СМИ05 июля 2010, Газета «Маркер»

Газета «Маркер»
05.07.2010

Банк Москвы придумал, как обезопасить себя от вкладчиков

Александр Потапов

Банк Москвы нашел способ, как избежать в будущем проблем с вкладчиками, которые размещают деньги на депозит под высокие проценты на длительный срок с возможностью довложения. Многие банки из-за пополняемых вкладов с высокой доходностью уже понесли сначала серьезный финансовый, а затем и репутационный ущерб. По ряду пополняемых вкладов Банк Москвы принимает довложения по ставке депозита, действующей на момент внесения допвзноса. До сих пор банки выплачивали проценты по допвзносам по той же ставке, что и на основной вклад. Хотя юридические риски от такой схемы минимальны, участники рынка не исключают, что банку могут грозить как судебные претензии со стороны вкладчиков, так и внимание регулятора к такой депозитной политике.

Ноу-хау от Банка Москвы

По трем пополняемым вкладам «Мультивалютный», «Новое поколение» и «Максимум» Банк Москвы предложил новую для всего рынка схему начисления процентов по дополнительным взносам: «начисление процентов по допвзносам производится по ставке вклада, действующей на момент внесения данного взноса». То есть если банк снижает ставку по вкладу, то все дополнительные взносы он принимает по новым сниженным тарифам, и наоборот. «Мы дополнительные взносы во вклад принимаем по той же ставке, по которой вклад и открываем», ― заявили и в большинстве банков из топ-20, и в небольших кредитных организациях.

Такой способ по снижению размера выплат вкладчикам ― лучше тех, которые предусматривают дополнительные комиссии, взимаемые за пополнение вклада, Ряд банков зимой-весной 2010 г. ввели комиссии за внесение средств на пополняемые депозиты. Доходность по этим вкладам достигала 18–21% годовых, и банки были готовы идти на такие расходы ради восстановления ликвидности. Но со стабилизацией финансового положения и снижением ставки рефинансирования столь дорогие ресурсы банкам стали не нужны. Снизить ставку в одностороннем порядке они не могли, но выход был найден в виде высоких комиссий за пополнение вкладов, преимущественно открытых в 2008 г.  вызвавшие возмущение многих вкладчиков и внимание Центробанка и Роспотребнадзора, уверяют участники рынка. Кроме того, регулятор довольно однозначно высказал свое отношение к таким комиссиям. «Если тарифы банка за расчетно-кассовое обслуживание являются неотъемлемой частью договора вклада, то увеличение или установление банком комиссионного вознаграждения за операцию пополнения вклада в одностороннем порядке, в том числе по ранее заключенным договорам банковского вклада, является нарушением законодательства РФ», — отмечают в ЦБ

Схема выглядит спорной

Схема Банка Москвы, предусматривающая изменение доходности, которая начисляется на дополнительные взносы, вряд ли станет причиной серьезных претензий со стороны вкладчиков, но и она выглядит несколько спорно, считают участники рынка. «По закону ставка по вкладу должна быть указана в договоре и банк не может ее изменить в одностороннем порядке, а дополнительные взносы ― неотъемлемая часть депозита. Учитывая это, схема, предусматривающая, что начисление дохода на суммы допвзносов будет производиться банком по ставке, не указанной в договоре, выглядит достаточно спорно», ― говорит Александр Ефремов, директор департамента депозитов и сбережений Бинбанка.

Банкиры не исключают, что Банк Москвы может столкнуться как с судебными претензиями со стороны вкладчиков, так и с вниманием к такой депозитной политике со стороны регулятора. Правда, Вячеслав Кискин, старший юрисконсульт АКГ «Интерком-Аудит» уверен, что банк действует правомерно, ведь он согласовал в договоре с клиентом данный порядок начисления процентов на дополнительные взносы, включив соответствующий пункт в договор. объясняет Вячеслав Кискин, старший юрисконсульт АКГ «Интерком-Аудит»

Впрочем, если массовые претензии и будут, то их можно ждать лишь через несколько месяцев, да и то если банк действительно снизит ставку. Доходность и так опустилась до минимума, и не исключено, что банк, напротив, будет поднимать ставку — и тогда вкладчики выиграют, говорят участники рынка.

Вряд ли предложенная Банком Москвы схема получит широкое распространение. Многие банки уже обожглись на вкладах, предусматривающих высокие ставки и возможность допвзносов, и минимизируют свои риски с помощью понятных клиенту способов: устанавливают более низкие (по сравнению с вкладами без пополнения) ставки, ограничивают сроки для вкладов с пополнением. Впрочем, последнее встречается реже ― данная опция в числе самых популярных у клиентов.

		125124, г. Москва, 3-я ул.Ямского поля, дом 2, корпус 13, этаж 7 +7 (495) 937-34-51 pr@intercom-audit.ru